Страхование грузоперевозок: кому и зачем оно нужно?

Главная / Новости / Страхование грузоперевозок: кому и зачем оно нужно?

В процессе грузоперевозок применяют два вида страхования, которые часто путают. Первый – это непосредственно страхование груза, второй – страхование ответственности за перевозимый груз.Об отличительных чертах этих видов страхования рассказала директор департамента страхования транспортных и морских рисков ОАО «АльфаСтрахование» Елена Лукьянова.

Первый вид страхования относится к страхованию имущества и защищает интересы грузовладельца, второй – к страхованию ответственности и защищает интересы перевозчика. В первом случае страхователем выступает собственник груза, то есть грузовладелец, во втором – лицо, временно ответственное за груз, то есть перевозчик или экспедитор.

Первый вид страхования нацелен на то, чтобы покрыть все убытки на случай каких-либо происшествий с грузом, поэтому страховая сумма здесь равняется стоимости конкретного перевозимого груза. Второй вид страхования предусматривает возмещение убытков на случай возможной ответственности перевозчика, в том числе за несохранную доставку груза, но не только. В этом случае страховая сумма может быть обозначена любым лимитом, который выберет сам страхователь. При страховании груза договор страхования заключается на одну конкретную перевозку, при страховании ответственности – на определенный период времени, как правило, на год.

Кроме того, эти два вида страхования имеют еще много существенных различий. К примеру, если об обязательном страховании ответственности за перевозимый груз, как части гарантий качества оказания транспортных услуг, говорить можно, то об обязательном страховании груза, конечно же, не может быть и речи. Государство не имеет права указывать собственнику, как ему защищать свое имущество и защищать ли вообще, поскольку здесь отсутствуют общественные интересы или социальные риски. Как вариант может быть рассмотрено обязательное страхование ответственности перевозчика или даже грузовладельца, но не за перевозимый груз, а за возможный вред, который может быть причинен перевозимым грузом. Если взять, к примеру, перевозку опасных грузов, то здесь государство может выступить в качестве защитника интересов случайно пострадавших третьих лиц или окружающей среды.

Самому перевозчику нет надобности страховать груз, ему достаточно застраховать свою ответственность. Однако есть две причины, по которым в России это все-таки происходит. Первая связана с ситуацией, когда грузовладелец доверяет застраховать свой груз перевозчику. В этом случае перевозчик выступает в роли посредника между грузовладельцем и страховой компанией, при этом, как и любой другой посредник, он может получать за это комиссию. Помимо этого он является страхователем по полису страхования грузов, благодаря чему он может быть частично освобожден страховщиком от случаев суброгации в результате повреждения или гибели груза, что позволяет ему экономить на страховании своей ответственности.

На первый взгляд, грузовладелец в этом варианте тоже выигрывает, так как он экономит время на общении со страховщиком и, возможно, экономит часть средств, получая льготные ставки за счет большого грузооборота перевозчика. Однако этот вариант таит в себе и риски, которые могут перекрыть возможную выгоду. Получается, что грузовладелец доверяется перевозчику дважды – отдавая ему груз для перевозки и поручая страхование этого груза. В случае если перевозчик выполнит свою работу недобросовестно, есть вероятность, что полис страхования груза может не сработать, например, из-за нарушения страхователем (то есть перевозчиком) условий договора страхования или его прямой вины в повреждении, гибели или утрате груза.

Вторая причина, побуждающая перевозчика выступать в роли страхователя по полису страхования грузов, – это юридические сложности страхования ответственности перевозчиков и экспедиторов в нашей стране. Написано об этом достаточно много. Недобросовестные страховщики берут неадекватные деньги за страхование ответственности, и, пользуясь пробелами в законодательстве, признают свои договоры ничтожными и отказывают в выплате. Это вынуждает некоторые транспортные компании защищать свои интересы не соответствующими их статусу договорами страхования грузов.

В свою очередь, грузовладелец, решивший застраховать свой груз, может пойти двумя путями: обратиться в страховую компанию перевозчика или к другому страховщику. О выгодах и рисках первого варианта было сказано выше. Во втором случае, у грузовладельца есть шансы получить или возмещение от страховщика по договору страхования грузов или от перевозчика непосредственно (или от его страховой компании). После оплаты убытков по полису страхования грузов страховщик может обратиться за суброгацией к перевозчику или его страховой компании. Если страховщик получит суброгацию, он не будет увеличивать ставку страховой премии для грузовладельца на следующий страховой период.

По мнению Елены Лукьяновой, для упорядочивания работы на рынке страхования грузоперевозок сначала необходимо уточнить и ограничить ответственность автоперевозчика за перевозимый груз разумными лимитами (на сегодняшний день эта ответственность не ограничена по сумме). Таким образом, перевозчик будет страховать свою ответственность на определенную сумму, грузовладелец в этом случае не будет надеяться на перевозчика или на полис страхования его ответственности, поэтому вынужден будет страховать свой груз на полную сумму по договору страхования грузов.

Следующим шагом должно стать признание на законодательном уровне страхования ответственности транспортных операторов, при чем это страхование не должно смешиваться со страхованием договорной ответственности.
Источник: cargofon